轉載于：金融時報 | 作者：馬梅若 | 編輯：付平 段嘉希

近日,中國人民銀行發(fā)布《銀行業(yè)普惠金融業(yè)務數(shù)字化模式規(guī)范》金融行業(yè)標準(以下簡稱《規(guī)范》)。該《規(guī)范》為人民銀行金融消費權益保護局、建設銀行聯(lián)合立項,會同郵儲銀行、招商銀行、北京銀行、江蘇銀行等金融機構,歷經三年時間,對銀行業(yè)金融機構以數(shù)字化模式開展普惠金融業(yè)務制定的規(guī)范,是國內首個數(shù)字普惠領域的金融行業(yè)標準。

(資料圖)

數(shù)字普惠的重要性毋庸贅言。過去十年,數(shù)字化賦能是我國普惠金融工作的一大亮點。一方面,數(shù)字技術與傳統(tǒng)金融的有機結合,有效拓寬融資渠道、降低融資成本、提升融資效率,拓展金融服務半徑,使金融服務以較低成本觸達到邊遠農村地區(qū);另一方面,政府搭建的數(shù)字平臺,聚集了大量的公共數(shù)據,發(fā)揮了公共數(shù)據的生產要素功能。

但是,在數(shù)字普惠金融業(yè)務邁向縱深進程中,金融機構也遇到了不少挑戰(zhàn)。數(shù)字經濟背景下,大型銀行與中小銀行“馬太效應”加劇、數(shù)據安全合規(guī)挑戰(zhàn)激增、拓展普惠金融場景生態(tài)增量難尋……攻克這些問題,是拓寬普惠金融服務覆蓋面深度和廣度的關鍵。在某種意義上,本次《規(guī)范》的發(fā)布也是為行業(yè)發(fā)展特別是中小銀行發(fā)展提供思路,再次提醒中小銀行如何在數(shù)字化轉型道路上穩(wěn)步前進。

汲取成功經驗盡快彌補短板

當前,數(shù)字技術已成為推動普惠金融發(fā)展的關鍵力量,在居民生活層面,支付、轉賬、購買保險和理財產品等金融服務變得非常便捷。此外,在助力實體經濟發(fā)展層面,數(shù)字普惠金融幫助大量缺乏信用記錄或“財務三張表”的小微企業(yè)、農村市場主體及時高效獲得融資,滿足了其發(fā)展需求。

但一個不可回避的現(xiàn)實是,盡管各類銀行都積極投身于數(shù)字化轉型浪潮,力圖借助數(shù)字化轉型推動普惠金融業(yè)務發(fā)展,但大型銀行與中小銀行在資金投入、人才儲備、技術基礎方面的巨大差距,使兩者在數(shù)字普惠能力方面差距逐漸拉大。

中國人民銀行科技司司長李偉近日在接受采訪時表示,根據對200多家銀行的調研,數(shù)字經濟背景下大型銀行與中小銀行“馬太效應”加劇,中小銀行數(shù)字化轉型任重道遠。

李偉列舉了幾組數(shù)據:從科技投入來看,資產規(guī)模超4萬億元的13家大型銀行2021年的金融科技資金投入均值為122億元,而199家中小銀行均值僅為3.91億元,差距從2019年的27倍擴大到31倍。從科技隊伍來看,截至2021年末,大型銀行的科技人員數(shù)量平均為8600人,而中小銀行平均僅有不到300人,三年間大型銀行科技人員規(guī)模始終為中小銀行的30倍以上。此外,從創(chuàng)新能力和技術應用來看,2019年至2021年,大型銀行與中小銀行的各項指標差距也在逐年拉大。

在這一背景下,“有規(guī)可循”被視為中小銀行加速學習的一個重要途徑。“隨著數(shù)字金融服務范圍和業(yè)務規(guī)模的迅速擴大,面對發(fā)展中出現(xiàn)的一些瓶頸和新問題,規(guī)范化服務已是監(jiān)管部門、金融機構、金融消費者的共同期盼,將成為行業(yè)高質量發(fā)展和金融生態(tài)健康的重要保障?！?strong>中國人民大學中國普惠金融研究院研究員張曉峰在接受《金融時報》記者采訪時談到,盡管《規(guī)范》是由行業(yè)內規(guī)模較大或數(shù)字技術較為先進的代表性銀行主要起草,但中小銀行也可以從中汲取數(shù)字化轉型、規(guī)范化服務的成功經驗,避免少走彎路。

京東經濟發(fā)展研究院副院長朱太輝表示,技術短板是中小銀行推進科技賦能和數(shù)字化的核心痛點?！斑m當與科技公司合作,可彌補技術短板,但需平衡好技術沉淀和能力提升問題?！彼硎?《規(guī)范》實際上給一些仍在探索期的中小銀行一個很好的參考,對普惠金融風險管控、普惠金融系統(tǒng)支持、客戶權益保護等方面有明確認知,避免被技術平臺過分主導相應業(yè)務。

避免目標“大而全”集中力量解決關鍵問題

農村中小銀行客戶集中于縣域,以“三農”、小微企業(yè)、“長尾客戶”為主,業(yè)務主要體現(xiàn)在支農支小。這些特點決定了農村中小銀行和其他類型銀行業(yè)金融機構的定位存在顯著差異,在提供的產品和服務方面也相應有所差別,尤其是線下網點服務,是農村中小銀行的一項鮮明特色。在這種情況下,農村中小銀行的數(shù)字化轉型目標也應與自身特色緊密結合。

切忌“大而全”正是業(yè)內人士強調的關鍵。盡管數(shù)字化轉型是一個系統(tǒng)性工程,但在落地層面絕不能“眉毛胡子一把抓”。李偉在分析中小銀行數(shù)字普惠業(yè)務困境時提到,有的中小銀行數(shù)字化轉型戰(zhàn)略求大求全,盲目調整技術架構、擴充技術團隊,沒有明確重點業(yè)務領域,導致戰(zhàn)略難以聚焦,不但沒有改善經營困境,反而事倍功半、造成大量的資源浪費。在他看來,中小銀行轉型目標要更為“精準”,要把“好鋼用在刀刃上”,集中有限資源優(yōu)先攻關涉及客戶體驗、運營服務的關鍵問題和薄弱環(huán)節(jié)。

朱太輝表示:“農村中小銀行如何才能不丟失自身的業(yè)務特色,同時又能夠借助智能化、非接觸式的轉型方案推進市場化的金融創(chuàng)新,從而更好地實現(xiàn)政策目標,是農村中小銀行數(shù)字化轉型過程中需要妥善考量的問題?！睘榇?朱太輝提出了一個評估模型,通過“業(yè)務與技術融合程度”“數(shù)據征集和治理效果”“數(shù)字化資源投入產出”和“客戶體驗與滿意程度”等綜合評價中小銀行數(shù)字化轉型進展?！耙浞衷u估數(shù)字化轉型對實際業(yè)務的影響,這樣可以在一定程度上解決中小銀行的數(shù)字化轉型轉多快、怎么轉的問題。”他表示。

利用優(yōu)勢挖掘B端潛力

在業(yè)內人士看來,中小銀行在開展數(shù)字普惠方面也有其獨特優(yōu)勢。本次《規(guī)范》提出了普惠金融場景生態(tài)建設,具體來看,是指以客戶需求為核心,通過多種場景的發(fā)現(xiàn)、場景的搭建和場景的運營,拓展服務渠道,為客戶提供金融與非金融的綜合服務,構建包含服務網絡和商業(yè)環(huán)境的多維場景生態(tài)。

“在場景搭建與生態(tài)構建方面,中小銀行可以利用渠道更為下沉、社區(qū)性服務優(yōu)勢,以線上加線下的方式,實現(xiàn)適合自身業(yè)務發(fā)展路徑的數(shù)據要素積累模式?！?strong>張曉峰建議,中小銀行可圍繞企業(yè)的供應鏈,不斷拓展客戶,并通過“跑街+跑數(shù)”結合,來校準相關數(shù)據,并提供更有針對性服務。

“按照服務對象不同,《規(guī)范》事實上對普惠金融生態(tài)場景進行了一般性分類,即平常所說的C端(消費者)、B端(企業(yè)與商戶)、G端(政府等公共服務機構),并分別提供了一些常見的普惠金融生態(tài)場景。”在張曉峰看來，總體而言,目前C端以及多數(shù)G端的普惠金融服務場景搭建較為成熟，而在B端方面仍有較大的潛力可挖。比如數(shù)字經濟發(fā)展背景下,隨著供應鏈上各個環(huán)節(jié)的數(shù)字化,使得產業(yè)鏈上數(shù)量龐大的小微企業(yè)信用信息更加透明,信息不對稱程度大幅降低,從而供應鏈金融服務很有可能會成為數(shù)字金融服務未來的重要發(fā)力點之一。

在這方面已有積極的踐行者。例如,浙江農信系統(tǒng)通過遍布全省的“豐收驛站”等金融服務點,利用浙江農商聯(lián)合銀行提供的數(shù)字金融系統(tǒng),成功地以線上加線下服務模式實現(xiàn)了數(shù)字化轉型。此外,臺州銀行、泰隆銀行等中小城商行也通過線上加線下服務模式較好地實現(xiàn)了數(shù)字化轉型。

“在渠道和生態(tài)方面,互聯(lián)網科技公司可以將自己的線上渠道、線上生態(tài)和農村中小銀行相聯(lián)結,配合農村中小銀行實現(xiàn)業(yè)務發(fā)展目標。”朱太輝提醒,在與外部平臺合作過程中,農村中小銀行不能奉行簡單的“拿來主義”,而是要注重沉淀技術能力和數(shù)據資產。

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