熱熱熱！據(jù)中國天氣網(wǎng)消息，6月24日13時(shí)51分，北京南郊觀象臺氣溫再破40℃，為歷史上首次連續(xù)三天氣溫超40℃。夏季本來就是意外高發(fā)時(shí)期，加上反常的高溫天氣，不僅會導(dǎo)致中暑，甚至也有人因熱射病死亡。此外，夏季高溫還可能帶來汽車自燃等財(cái)產(chǎn)損失。

那么，有哪些可以"借助"的保險(xiǎn)，來轉(zhuǎn)嫁因高溫發(fā)生的潛在風(fēng)險(xiǎn)，提升"防暑"效果？

(相關(guān)資料圖)

醫(yī)療險(xiǎn)等多險(xiǎn)種可轉(zhuǎn)移高溫風(fēng)險(xiǎn)

6月中旬以來，全國多地迎來高溫天氣，部分地區(qū)打破歷史同期高溫極值紀(jì)錄，"北京高溫日數(shù)已‘超額’""山東已現(xiàn)43℃以上高溫""北方超40℃面積達(dá)10萬平方公里"等話題登上熱搜。

在我國多地開啟"火爐"模式的同時(shí)，夏季高溫還可能帶來許多意想不到的潛在風(fēng)險(xiǎn)。"高溫殺手"熱射病便是其一。據(jù)媒體報(bào)道，由于出現(xiàn)中暑癥狀后仍處于沒開空調(diào)的西曬房間，北京一女性戶外活動后因熱射病死亡。

"近日，遼寧錦州，高溫天氣下，一停放在路邊的電動車突發(fā)自燃起火。""中國消防"近期發(fā)布信息提示，請各車主注意，近來高溫已有電動車自燃。

不難發(fā)現(xiàn)，高溫天氣不僅影響了人們的正常生活，也給人的人身和財(cái)產(chǎn)安全帶來了風(fēng)險(xiǎn)。那么，高溫如果引發(fā)人身與財(cái)產(chǎn)損失，哪些保險(xiǎn)可予以賠付？

從人身傷害一端，需要分情況來看。整體而言，重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)三種保險(xiǎn)可以對中暑引發(fā)的疾病等情況進(jìn)行賠付。比如因中暑需要就醫(yī)，所產(chǎn)生的醫(yī)療、住院等費(fèi)用，在醫(yī)療險(xiǎn)承保范圍內(nèi)且符合理賠條件的，則可根據(jù)具體的醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行理賠。如果不幸因嚴(yán)重中暑（如熱射病等）而導(dǎo)致身故，定壽和終身壽險(xiǎn)在內(nèi)的壽險(xiǎn)也可以進(jìn)行理賠。

從財(cái)產(chǎn)損失方面來看，夏季是汽車自燃、起火等事件的高發(fā)季。車損險(xiǎn)和新能源專屬車險(xiǎn)條款中都包含了相應(yīng)的自燃責(zé)任，所以車輛自燃造成的損失可以進(jìn)行理賠。"由于高溫會引起包括汽車自燃在內(nèi)的意外情況，此前汽車自燃往往容易產(chǎn)生理賠爭議，在后續(xù)車險(xiǎn)綜改過程中，自燃險(xiǎn)合并在了車損險(xiǎn)中，即車主買了車損險(xiǎn)，自燃可以得到賠付。"資深精算師徐昱琛也補(bǔ)充表示，如果僅僅買了交強(qiáng)險(xiǎn)或第三者責(zé)任險(xiǎn)，車輛自燃是沒有辦法得到賠付的。

高溫天氣還可能引發(fā)房屋火災(zāi)，一旦發(fā)生火災(zāi)，房屋、家具、裝修等易受牽連，帶來財(cái)產(chǎn)損失。在此類情況下，投保家財(cái)險(xiǎn)便可報(bào)銷部分損失。家財(cái)險(xiǎn)年交保費(fèi)百元左右，最高保額可達(dá)上百萬元。

高溫天氣也會對養(yǎng)殖業(yè)造成一定的影響。養(yǎng)殖相關(guān)保險(xiǎn)當(dāng)前正陸續(xù)將高溫納入保障責(zé)任中。近期，江蘇省從省級層面對補(bǔ)貼性池塘淡水魚養(yǎng)殖保險(xiǎn)條款進(jìn)行了修訂，其中包括，結(jié)合該省實(shí)際，將連續(xù)五天（含）以上遭受日最高氣溫37℃（含）以上高溫納入保險(xiǎn)責(zé)任。基于此，對于擴(kuò)展高溫這一保障責(zé)任的發(fā)展趨勢，徐昱琛表示，如果在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，可能會進(jìn)行擴(kuò)展責(zé)任，從保險(xiǎn)公司角度出發(fā)，主要分為兩種擴(kuò)展責(zé)任的模式。一是直接擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任，不額外收費(fèi)。另一種便是作為附加責(zé)任，允許客戶來進(jìn)行選擇。

注意！意外險(xiǎn)不賠中暑

值得注意的是，與高溫最密切相關(guān)的中暑風(fēng)險(xiǎn)，并不能完全靠保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。

提及中暑，很多消費(fèi)者最先想到的便是通過意外險(xiǎn)獲得賠付。然而，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，幾元或者幾十元保費(fèi)即可撬動數(shù)十萬元保障的意外險(xiǎn)一般將中暑納為了免除責(zé)任。

意外險(xiǎn)的定義為，"外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的"?；诖?，徐昱琛表示，"在消費(fèi)者投保高溫相關(guān)保險(xiǎn)時(shí)，可能會存在一定的誤區(qū)，比如中暑屬不屬于意外事件。一般而言，個(gè)體的中暑，通常而言不屬于意外，屬于疾病的范疇"。

這意味著，如果消費(fèi)者有投保需求，擔(dān)心中暑引發(fā)疾病或意外導(dǎo)致身故等，醫(yī)療險(xiǎn)等險(xiǎn)種才是提供保障的最優(yōu)解。徐昱琛進(jìn)一步表示，如果消費(fèi)者投保了保障疾病或住院類相關(guān)保險(xiǎn)，無論是意外或疾病，相關(guān)保險(xiǎn)都能夠報(bào)銷，便可以減少爭議的可能性。

需要注意的是，意外險(xiǎn)雖然對中暑不予賠付，但對摔傷、撞傷這些因中暑倒地造成的二次傷害，可以進(jìn)行賠付，該類風(fēng)險(xiǎn)屬于意外險(xiǎn)的保障范圍。

由于保險(xiǎn)更多聚焦于事后理賠，有業(yè)內(nèi)人士提示，除了在投保時(shí)，詳細(xì)了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍、理賠規(guī)則，合理配置保險(xiǎn)保障外，做好防暑降溫工作必不可少。

北京商報(bào)記者孟凡霞胡永新

關(guān)鍵詞：