（原標(biāo)題：以中國(guó)人壽為例，看保險(xiǎn)公司的ESG該如何做？）

當(dāng)“百年一遇”、“千年一遇”式的暴雨、高溫等極端天氣頻繁出現(xiàn)時(shí)，人們才會(huì)感嘆起“保險(xiǎn)”這一經(jīng)濟(jì)“減震器”和社會(huì)“穩(wěn)定器所發(fā)揮的關(guān)鍵作用。

今年7月底，北方地區(qū)發(fā)生的極端強(qiáng)降雨，給當(dāng)?shù)厝嗣袢罕娫斐闪司薮筘?cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)業(yè)的理賠，在災(zāi)后重建中就起到了重要的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用。

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既然保險(xiǎn)是抵御災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，那么保險(xiǎn)公司的良性發(fā)展就關(guān)乎我們每一個(gè)人的利益，ESG對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的意義自然非比尋常。

然而，較為遺憾的是，根據(jù)明晟（MSCI）對(duì)8家國(guó)內(nèi)上市險(xiǎn)企的ESG情況的評(píng)級(jí)，從整體來(lái)看，8家險(xiǎn)企的表現(xiàn)基本處于中偏下水平，也就是BBB級(jí)，其中拖累評(píng)級(jí)的議題，主要集中在“氣候變化脆弱性、公司治理和公司行為、隱私和數(shù)據(jù)安全?！?/p>

由于8大險(xiǎn)企評(píng)級(jí)接近，共性問(wèn)題類似，從中隨機(jī)挑選出中國(guó)人壽，以它為例，分析一下險(xiǎn)企要想改善ESG評(píng)級(jí)、實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，需要在哪些方向重點(diǎn)發(fā)力。

01 “氣候變化脆弱性”是痛點(diǎn)，做好“風(fēng)險(xiǎn)減量”是關(guān)鍵

與絕大多數(shù)行業(yè)不同，身處低碳行業(yè)的險(xiǎn)企，在ESG實(shí)踐中首先要關(guān)注的不是減能減排，而是——?dú)夂蜃兓嗳跣裕–limate Change Vulnerability)。

所謂“氣候變化脆弱性”，是指氣候變化會(huì)顯著影響我國(guó)險(xiǎn)企所承保的資產(chǎn)，而險(xiǎn)企又缺乏有效措施來(lái)抵御這種風(fēng)險(xiǎn)。

在2023年上半年，全球自然災(zāi)害造成了驚人的1940億美元的損失，這些災(zāi)害同樣給全球保險(xiǎn)公司造成了巨大的賠付壓力，今年上半年全球保險(xiǎn)業(yè)的損失達(dá)到了530億美元（約合人民幣3815億元）。

可以說(shuō)，極端天氣就是財(cái)險(xiǎn)公司所面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)，就會(huì)讓險(xiǎn)企的成本壓力陡升，影響整體償付能力，最終業(yè)績(jī)、口碑下滑。

中國(guó)是世界上極端天氣多發(fā)的國(guó)家，隨著全球變暖加劇，高溫干旱、洪澇暴雨等自然災(zāi)害層出不窮，且每次都造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，因此對(duì)險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)，要想實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展，首先要重視、防范氣候變化風(fēng)險(xiǎn)。

在中國(guó)人壽的ESG報(bào)告中，也能看出它對(duì)“氣候變化”的重視程度，為了應(yīng)對(duì)物理風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)人壽設(shè)計(jì)了從“產(chǎn)品端、運(yùn)營(yíng)端、投資端”等3塊應(yīng)對(duì)方案。

這三塊看似詳細(xì)，但仔細(xì)閱讀關(guān)鍵詞后就能發(fā)現(xiàn)，中國(guó)人壽仍處于應(yīng)對(duì)氣候變化的初步探索階段。

像報(bào)告中產(chǎn)品端方案的關(guān)鍵詞是“做好數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、公益廣告、樹立良好形象”，運(yùn)營(yíng)端是“選址考慮氣候風(fēng)險(xiǎn)、擴(kuò)充數(shù)據(jù)中心、無(wú)紙化辦公”，投資端是“向低碳投資方向傾斜”，

整體來(lái)看，其實(shí)都與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需求關(guān)聯(lián)不大，更側(cè)重于維系自身業(yè)務(wù)的穩(wěn)定運(yùn)行和公司形象管理。

一個(gè)有力的例子是，在涿州災(zāi)情中遭受毀滅性打擊的圖書企業(yè)，其實(shí)長(zhǎng)期以來(lái)在市面上都找不到專門的“圖書保險(xiǎn)”來(lái)承保圖書這類特殊的庫(kù)存資產(chǎn)。

事實(shí)上，除了保險(xiǎn)產(chǎn)品種類不夠豐富之外，險(xiǎn)企們還缺乏一個(gè)應(yīng)對(duì)氣候風(fēng)險(xiǎn)的重要思路——風(fēng)險(xiǎn)減量。

即通過(guò)總結(jié)歷史索賠數(shù)據(jù)，為社會(huì)提供風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)培訓(xùn)，并向客戶提出應(yīng)對(duì)氣候變化與極端天氣災(zāi)害的防災(zāi)減損建議，生產(chǎn)生活中使用特定設(shè)備來(lái)降低氣候風(fēng)險(xiǎn)。

比如一些歐洲保險(xiǎn)公司近年來(lái)通過(guò)提供低費(fèi)率等優(yōu)惠，鼓勵(lì)客戶在房屋中采用防洪門窗、建立天氣警報(bào)系統(tǒng)等等。

當(dāng)然，做好風(fēng)險(xiǎn)減量還要充分利用前沿技術(shù)，國(guó)外一些財(cái)險(xiǎn)公司正將人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、紅外探測(cè)等高科技手段引入風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)中。

像Kettle和Zesty.ai等保險(xiǎn)科技公司通過(guò)分析大量的地理空間圖像、特定位置數(shù)據(jù)和天氣數(shù)據(jù)，以預(yù)測(cè)未來(lái)的野火模式和野火風(fēng)險(xiǎn)，并為相關(guān)財(cái)產(chǎn)提供保險(xiǎn)。

對(duì)國(guó)內(nèi)險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)，考慮到全球厄爾尼諾現(xiàn)象仍在持續(xù)，在未來(lái)幾年做好“風(fēng)險(xiǎn)減量”工作正變得更為關(guān)鍵。

根據(jù)過(guò)往數(shù)據(jù)，1997-1998年超強(qiáng)厄爾尼諾期間，全球氣象災(zāi)害事件的保險(xiǎn)賠付從1997年的108.2億美元飆升至1999年的483.2億美元，保險(xiǎn)損失總額上漲約3.5倍，而到了2018-2019厄爾尼諾年，保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)賠付高達(dá)1569億美元。

安永會(huì)計(jì)師事務(wù)所在其2023年報(bào)告中指出，由于氣候變化背景下災(zāi)害多發(fā)，再保險(xiǎn)費(fèi)率需上漲50%才能抵消不斷上漲的賠付成本。

考慮到不斷升溫的天氣，以及即將到來(lái)的地球最熱一年，我國(guó)整個(gè)保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)行業(yè)所面臨的未來(lái)賠付成本或?qū)⒋蠓仙蚨U(xiǎn)企要做的，唯有積極行動(dòng)，加強(qiáng)跨行業(yè)合作，向農(nóng)業(yè)、制造業(yè)輸出相關(guān)服務(wù)，主動(dòng)幫各行業(yè)提升氣候變化風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

02 解決內(nèi)部亂象，重點(diǎn)在強(qiáng)化子公司治理

拖累保險(xiǎn)行業(yè)ESG評(píng)級(jí)的，還有險(xiǎn)企在企業(yè)治理上的重要缺陷。

比如：腐敗、股權(quán)關(guān)系不透明、董事會(huì)履職有效性不足、監(jiān)事會(huì)監(jiān)督不到位等。其中特別是決策機(jī)制缺乏制衡，造成實(shí)際控制人“一言堂”的現(xiàn)象，使公司內(nèi)部管理混亂，腐敗頻發(fā)，滋生嚴(yán)重的違法違規(guī)甚至犯罪行為。

典型例子是去年9月13日，中國(guó)人壽原黨委書記、董事長(zhǎng)王濱就因涉嫌受賄、隱瞞境外存款被批準(zhǔn)逮捕。

在合規(guī)要求上，中國(guó)人壽也是錯(cuò)漏百出。

不完全統(tǒng)計(jì)，自2023年以來(lái)至今，中國(guó)人壽涉及欺騙投保人、管理不到位、內(nèi)控管理不到位等問(wèn)題的違規(guī)事項(xiàng)多達(dá)44件，認(rèn)領(lǐng)罰單二十余張，12張罰單涉及財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)虛假違規(guī)，10張罰單涉及提供或編制虛假資料，共計(jì)被罰超900萬(wàn)元。

在2023年7-8月銀保監(jiān)發(fā)布的保險(xiǎn)業(yè)行政處罰信息公示中，中國(guó)人壽還因違規(guī)隱瞞投保人等問(wèn)題接到罰單。

這也只是中國(guó)人壽違規(guī)的“冰山一角”。

在2021年，中國(guó)人壽黑龍江省黑河市嫩江支公司前員工張某某曾實(shí)名舉報(bào)嫩江支公司存在保費(fèi)造假、虛假增員、虛列費(fèi)用大量造假等問(wèn)題，使得“中國(guó)人壽”一度登上熱搜榜。

事實(shí)上，中國(guó)人壽在合規(guī)上出現(xiàn)問(wèn)題的根源在于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式：集團(tuán)總部將一部分經(jīng)營(yíng)決策權(quán)二次委托給子公司經(jīng)營(yíng)者。

該模式的弊端在于，使子公司經(jīng)營(yíng)者與集團(tuán)公司所有者之間的代理鏈條拉長(zhǎng)，彼此之間的信息不對(duì)稱、責(zé)任不對(duì)等和利益不一致，最終造成了治理效率低、集團(tuán)管控能力弱的問(wèn)題，甚至帶來(lái)治理風(fēng)險(xiǎn)。

中國(guó)人壽收到的罰單，主要集中在子公司身上，恰恰證明了過(guò)往這種管理模式的弊端。

因此從根本上來(lái)說(shuō)，險(xiǎn)企若要改善落后的企業(yè)治理，就必須實(shí)施更加一體化、扁平化的高效管理，對(duì)子公司治理體系進(jìn)行有效設(shè)計(jì)，強(qiáng)化子公司治理與集團(tuán)管控的協(xié)同效應(yīng)，確保集團(tuán)戰(zhàn)略得到有效貫徹實(shí)施。

再回到中國(guó)人壽的ESG報(bào)告上，缺憾之處在于，對(duì)于廉潔治理、責(zé)任治理等內(nèi)容，報(bào)告仍然以定性描述為主，缺乏定量分析，更沒(méi)有具體例子展現(xiàn)。

另外，整體而言，報(bào)告內(nèi)容披露信息有限，特別是對(duì)于內(nèi)部治理、反腐這塊諱莫如深，在合規(guī)上，也沒(méi)有給出清晰的目標(biāo)與實(shí)現(xiàn)路徑。

03 合規(guī)是底線，隱私保護(hù)需加強(qiáng)

隱私泄露和天量投訴，是導(dǎo)致險(xiǎn)企ESG在S維度上落后的兩項(xiàng)關(guān)鍵議題。簡(jiǎn)單列出一些數(shù)據(jù)，就能理解這個(gè)現(xiàn)象。

首先從黑貓投訴平臺(tái)上，能查到共有4259條對(duì)中國(guó)人壽的投訴，其中大部分涉及拒不理賠、虛假宣傳、誤導(dǎo)銷售、騷擾信息、霸王條款等。

其次，“銷售糾紛”和“退保糾紛”是消費(fèi)者投訴人身保險(xiǎn)公司較為集中的兩大問(wèn)題。

根據(jù)公眾號(hào)面包財(cái)經(jīng)的統(tǒng)計(jì)，2022年第三季度，在涉及人身保險(xiǎn)公司投訴中，銷售糾紛投訴為10938件，占比為53.30%；退保糾紛投訴為5363件，占該季度人身保險(xiǎn)公司投訴總量的26.13%。

銷售和退保糾紛，都和夸大宣傳有關(guān)，背后折射出的是險(xiǎn)企對(duì)保費(fèi)業(yè)績(jī)等指標(biāo)的嚴(yán)苛。

盡管有著天量投訴，但值得肯定的地方在于，ESG報(bào)告中，中國(guó)人壽對(duì)“客戶投訴”這塊做了詳細(xì)的披露，用了詳細(xì)流程展現(xiàn)了自己對(duì)客戶投訴的重視。

報(bào)告還詳細(xì)羅列了2022年全年客戶投訴情況，報(bào)告期內(nèi)，公司受理各類客戶投訴158,280件，每1億元保費(fèi)和每1萬(wàn)張保單客戶投訴量分別為25.73件和3.66件。

這是中國(guó)人壽ESG報(bào)告中為數(shù)不多的亮點(diǎn)，到了隱私保護(hù)這塊，又呈現(xiàn)出不小的漏洞。

去年11月份，復(fù)旦大學(xué)發(fā)布了一份《保險(xiǎn)App用戶隱私與個(gè)人信息保護(hù)的若干隱患》（以下簡(jiǎn)稱“《報(bào)告》”）研究報(bào)告。

該報(bào)告是由復(fù)旦大學(xué)對(duì)市面上所有的主流保險(xiǎn)行業(yè)App共52家都進(jìn)行測(cè)試后得出的數(shù)據(jù)，據(jù)報(bào)告顯示，保險(xiǎn)公司App在用戶隱私與信息保護(hù)方面存在諸多不足，共性存在15大問(wèn)題。

其中，保險(xiǎn)公司App觸犯的用戶主要隱私保護(hù)問(wèn)題有App頻繁使用剪切板、App在獲取用戶同意前收集設(shè)備及環(huán)境信息、App申請(qǐng)權(quán)限未說(shuō)明原因或未在必要場(chǎng)景下、App隱私政策文本對(duì)關(guān)鍵信息表述不清晰等。

比如，中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)App(V3_2_3)存在頻繁使用剪切板、頻繁收集個(gè)人敏感信息等問(wèn)題；太平洋保險(xiǎn)App(V4_0_28)存在在后臺(tái)收集設(shè)備及環(huán)境信息、頻繁使用設(shè)備傳感器等問(wèn)題；中國(guó)平安的好福利App(V7_12_0)存在在獲取用戶同意前收集設(shè)備及環(huán)境信息等問(wèn)題；

以上這些行為都是不符合個(gè)人隱私保護(hù)政策的。

在《個(gè)人信息保護(hù)法》正式實(shí)施快2周年的時(shí)候，險(xiǎn)企更應(yīng)該堅(jiān)守“合規(guī)”底線。對(duì)于權(quán)限的調(diào)用，個(gè)人敏感信息的采集，應(yīng)當(dāng)明確告知目的并通過(guò)顯著方式提醒消費(fèi)者，充分保障消費(fèi)者知情權(quán)和自愿權(quán)；在未申請(qǐng)權(quán)限的情況下，保險(xiǎn)公司嚴(yán)格遵守法律法規(guī)，不得隨意使用設(shè)備剪切板，傳感器，公共媒體庫(kù)等。

也只有做好以上這些，以中國(guó)人壽為代表的上市險(xiǎn)企，才能有效提高自己的ESG評(píng)級(jí)，規(guī)避潛在法律風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)健康發(fā)展。

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